TAEG, TAEA et coût de l'assurance dans un prêt immobilier : comment les lire
Le TAEG inclut l'assurance emprunteur, le TAEA mesure son coût. Comprenez ces indicateurs, la fiche standardisée d'information et le calcul du coût total de l'assurance de votre prêt.
Le TAEG (taux annuel effectif global) mesure le coût total d'un crédit, y compris l'assurance emprunteur lorsque celle-ci est exigée, les frais de dossier, les frais de garantie et d'autres frais obligatoires. Le TAEA (taux annuel effectif de l'assurance) isole la part de l'assurance et permet de comparer des contrats entre eux. Savoir lire ces deux indicateurs et la fiche standardisée d'information (FSI) vous évite de comparer des choses qui ne sont pas comparables.
Le TAEG : le coût global du prêt
Le TAEG est un taux unique qui intègre tout ce que le crédit vous coûte : intérêts, frais de dossier, frais de garantie (hypothèque, caution), assurance emprunteur lorsqu'elle est imposée pour obtenir le prêt, et autres frais obligatoires. Il est mentionné dans l'offre de prêt et dans la publicité. Depuis la réforme de 2014, l'assurance emprunteur est comprise dans le TAEG des prêts immobiliers, quelle que soit la façon dont elle est calculée : cela permet de contrôler le respect du taux de l'usure, plafond légal du TAEG fixé par la Banque de France.
Conséquence pratique : si votre banque vous propose un taux nominal avantageux mais une assurance chère, le TAEG révélera le coût réel. À l'inverse, souscrire une assurance moins chère en délégation fait baisser le coût réel de votre prêt sans modifier le taux nominal.
Le TAEA : le coût propre de l'assurance
Le TAEA exprime, sous la forme d'un taux annuel, le coût de l'assurance sur la durée du prêt. Il est calculé selon une méthode réglementaire qui prend en compte les cotisations et leur échelonnement, ce qui permet de comparer un contrat sur capital initial et un contrat sur capital restant dû. Il figure dans la FSI et dans l'offre de prêt.
Un TAEA plus faible est préférable à garanties équivalentes. Mais le TAEA présenté dans une simulation repose sur un profil type : seul le devis établi à votre nom donne un TAEA fiable.
La fiche standardisée d'information (FSI)
La FSI est un document remis par la banque avant l'offre de prêt. Elle présente le coût de l'assurance proposée et, surtout, la liste des garanties minimales que la banque demande pour accepter une assurance externe. Elle indique :
- le TAEA de l'assurance proposée ;
- le coût total de l'assurance sur la durée du prêt, ainsi que le coût sur les huit premières années ;
- la liste des critères retenus par la banque pour apprécier l'équivalence.
Cette FSI est la base de toute comparaison : elle vous dit à quoi un autre contrat doit au minimum ressembler pour être accepté.
Comment calculer le coût total de l'assurance
Pour calculer le coût total sur la durée du prêt :
- Sur capital initial : cotisation annuelle = taux x capital emprunté ; coût total = cotisation annuelle x nombre d'années.
- Sur capital restant dû : somme, année par année, du taux multiplié par le capital restant dû de l'année (issu du tableau d'amortissement).
Exemple illustratif, sur capital initial : pour 180 000 euros à 0,28 % par an pendant 20 ans, la cotisation annuelle est de 504 euros et le coût total de 10 080 euros. Pour un contrat sur capital restant dû à 0,45 %, le calcul année par année donnerait un coût total différent, souvent inférieur si le capital s'amortit régulièrement. Les taux donnés ici sont des exemples ; ils ne reflètent pas les prix du marché.
Tableau de lecture
| Indicateur | Ce qu'il mesure | À quoi il sert |
|---|---|---|
| Taux nominal | Intérêts du prêt seulement | Calculer les mensualités hors assurance |
| TAEG | Coût global (intérêts, frais, assurance exigée) | Comparer des prêts et contrôler l'usure |
| TAEA | Coût annuel de l'assurance | Comparer des assurances entre elles |
| Coût total de l'assurance | Somme des cotisations sur la durée | Mesurer l'économie possible d'un changement |
| Coût sur les 8 premières années | Cotisations des 8 premières années | Comparer en cas de revente probable |
Les pièges à éviter
- Ne comparer que le taux d'intérêt : une assurance chère peut annuler l'avantage d'un taux bas.
- Comparer des TAEA calculés sur des profils différents : seul un devis personnalisé est comparable.
- Oublier l'horizon de détention : si vous revendez rapidement, le coût sur 8 ans est plus pertinent que le coût sur 25 ans.
- Ignorer la fiscalité : en investissement locatif, l'assurance peut être déductible (voir le guide sur l'investissement locatif).
Que faire de ces indicateurs
Commencez par la FSI pour connaître le coût de l'assurance de la banque et les garanties qu'elle exige. Obtenez ensuite des devis externes portant sur les mêmes garanties et comparez leur TAEA et leur coût total. Enfin, vérifiez l'économie nette après d'éventuels frais, avec notre simulateur d'économie et notre estimateur de cotisation.
Pour une vue d'ensemble, lisez notre guide de comparaison.
Foire aux questions
Le TAEG inclut-il toujours l'assurance ?
Pour un prêt immobilier, il inclut l'assurance lorsque celle-ci est exigée pour obtenir le prêt. Il inclut aussi les frais de dossier et de garantie obligatoires.
Pourquoi mon TAEA diffère-t-il de celui d'une simulation ?
Les simulations se basent sur un profil type. Votre TAEA réel dépend de votre âge, de votre santé, de votre profession et des garanties retenues.
Où trouver le coût total de mon assurance actuelle ?
Dans l'offre de prêt et dans la FSI qui vous a été remise. Votre assureur peut aussi vous fournir un récapitulatif sur demande.
Sources
- Banque de France — taux de l'usure, TAEG et information sur le crédit.
- Service-Public — TAEG, TAEA et fiche d'information.
- Légifrance — Code de la consommation (dispositions sur le TAEG).
